Уровень долговой нагрузки заемщиков хотят ограничить законом. Россияне должны тратить на погашение кредитов не более 50% от совокупного дохода семьи. При превышении этого показателя банкам и микрофинансовым организациям запретят выдавать займы гражданам. Соответствующие поправки в законодательство разрабатывает комитет Госдумы по финансовому рынку, рассказал "Известиям" председатель комитета Анатолий Аксаков. Инициатива направлена на защиту граждан, однако те, чья долговая нагрузка окажется выше, в итоге могут пойти к черным кредиторам.
Комитет Госдумы по финансовому рынку планирует осенью завершить разработку законопроекта, который ограничит долговую нагрузку на россиян. Изменения коснутся закона "О банках и банковской деятельности" и "О микрофинансовых организациях". На погашение всех кредитов семья сможет направить не более 50% совокупных доходов. Как отметил Анатолий Аксаков, выбор отметки 50% обусловлен мировой практикой.
Центробанк разрабатывает механизм регулирования потребительского кредитования на основе показателя долговой нагрузки, сообщили "Известиям" в пресс-службе регулятора, не уточнив, какой уровень нагрузки в ЦБ считают приемлемым. Это делается "для обеспечения качественного роста кредитных портфелей банков, не приводящего к избыточной закредитованности населения", добавил представитель Банка России.
Как ранее сообщали "Известия", количество банковских клиентов, которые отдают на погашение кредитов половину месячного дохода, упало до минимума с 2015 года. Это следует из расчетов Национального бюро кредитных историй.
По итогам первых шести месяцев 2018 года доля заемщиков с экстремальными долгами составила 12,5%, за аналогичный период 2015 года - 15,14%. Снижение нагрузки произошло за счет ипотеки, в сегменте необеспеченных займов доля заемщиков с высокими расходами на обслуживание долга остается постоянной, пояснили в Центробанке. Ключевую роль в снижении долговой нагрузки населения сыграли программы рефинансирования. Услуга позволяет погасить кредит, взяв его в другом банке под более низкий процент.
По информации БКИ "Эквифакс", сейчас в среднем по стране граждане тратят на выплату кредита 40% дохода. Комфортный уровень нагрузки -до 35-40% дохода семьи, приемлемый - до 50%, считает вице-президент СМП Банка Роман Цивинюк.
Когда семья отдает до 50% совокупного дохода на уплату процентов по кредитам и займам, она находится в финансовом и психологическом равновесии, долг не кажется большим и неподъемным, и даже потеря одним из членов семьи своего рабочего места позволит вносить платежи, полагает гендиректор МФК "Мани Фанни" Александр Шустов.
Однако инициатива несет в себе и определенные риски. Так, многое зависит от уровня дохода конкретного человека, его финансовой грамотности и способности к личному финансовому планированию, считает директор по развитию бизнеса "БКС Премьер" Антон Граборов. Вице-пре зидент Ассоциации российских бан ков Эльман Мехтиев не считает нуж ным запрещать выдавать кредиты при превышении уровня долговой нагрузки. Если человек отдает на по гашение займа 51-52% дохода и бан ки с МФО откажут ему в выдаче зай ма, он пойдет к черным кредиторам подчеркнул эксперт.
Необходимо ввести механизм ответственности и кредитора, и заемщика, считает Эльман Мехтиев. Если банк или МФО выдали кредит человеку с уровнем долговой нагрузки, превышающим 50% дохода семьи, при подтвержденном доходе через БКИ, они не вправе требовать с заемщика проценты, штрафы и пени за просрочку. Если же гражданин обманул банк или МФО, представив ложную информацию о своем доходе, он должен выплатить кредит или подать заявление о банкротстве, добавил эксперт.
В целом инициатива направлена на защиту граждан. Ряд стран уже ограничил долговую нагрузку законодательно. Например, согласно исследованию Банка России, в Литве мксимальная долговая нагрузка ограничена 40% дохода семьи, в отдельных случаях показатель может быть увеличен до 60%. В Канаде максимальная нагрузка - 42%, однако только для ипотечных кредитов. В Израиле банк не может одобрить жилищный кредит, по которому показатель долговой нагрузки будет превышать 50%. Это важный механизм защиты потребителя от проблем, связанных с невозможностью погасить взятые на себя обязательства.