ТОП 10 лучших статей российской прессы за
Dec. 27, 2023

Ещё одно объяснение - низкие ставки, сообщила главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова. До июля 2023-го ключевая оставалась на уровне 7,5% годовых. Влияние оказали также рекордные выдачи ипотеки. Клиенты могли дополнительно брать заём наличными для обеспечения первоначального взноса или на предстоящий ремонт и покупку мебели и техники, объяснила Анна Землянова.

Дополнительный фактор - высокие инфляционные ожидания, считает управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. Люди опасались, что в будущем всё будет только дорожать, поэтому торопились купить товары по нынешней цене.

Он добавил: повышение ключевой ставки до 16% и ужесточение условий по льготным ипотечным программам тоже внесли свой вклад - граждане стремились успеть получить ссуду под более выгодный процент.

Ставка по льготной ипотеке в этом году увеличилась до 8%, изменились лимиты, а также подорожали сами квадратные метры, напомнил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Кроме того, заранее анонсировалось повышение минимального первоначального взноса до 30%. Поэтому граждане старались побыстрее взять жилищный кредит на прежних условиях.

Несмотря на увеличение кредитной нагрузки населения, её уровень пока некритичен для стабильности системы, считает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин.

В основном банки выдавали обеспеченные ссуды, например под залог недвижимости, отметил Владимир Чернов. При банкротстве заёмщика финорганизация получит квартиру и сможет продать её на рынке недвижимости, чтобы покрыть свои расходы. За счёт этого риски для российской банковской системы не повысились, полагает эксперт.

Однако выдачи займов наличными увеличились. Если их берут люди с высокой долговой нагрузкой, это повышает риски закредитованности населения, подчеркнула Анна Землянова из Совкомбанка.

Она добавила: в среднем в третьем квартале 2023-го отношение долга к доходам граждан достигло 36%, хотя ещё в первом квартале оно было 33%. За последние десять лет показатель был на таком уровне лишь однажды-в конце 2021 года.

На фоне высокой закредитованности и перехода людей к сберегательной модели поведения могут сократиться расходы домохозяйств. А это в дальнейшем приведёт к снижению темпов экономического роста, предупредил Владимир Чернов. При этом высокая ключевая ставка окажет дополнительное давление на темпы увеличения ВВП.

Тем не менее закредитованность россиян сейчас всё равно значительно ниже, чем населения в развитых странах, рассказала Анна Землянова из Совкомбанка. Например, в США по итогам третьего квартала отношение долгов граждан к их доходам составило 84%.

ЦБ сообщал: качество выдаваемых займов, в том числе по льготным ипотечным программам, невысокое, что грозит накоплением кредитных рисков в будущем, напомнил Дмитрий Грицкевич из ПСБ. Поэтому регулятор значительно ужесточил макропруденциальные лимиты по потребительским займам, то есть ограничил возможность выдавать ссуды клиентам с высокой долговой нагрузкой. А также повысил требования к первоначальному взносу по ипотеке с июня до 20% (а по льготной программе на новостройки в декабре - вовсе до 30%).

В Центробанке отметили эффективность этих мер. Качество новых потребкредитов улучшается. Однако почти 60% всех ссуд всё ещё выдаётся людям, которые выделяют на погашение займов более половины своего дохода, рассказали в пресс-службе Банка России.

Там добавили: доля ипотеки с низким первоначальным взносом тоже сокращается. Однако в объёме выдач, напротив, продолжает расти, что вызывает беспокойство. Уже введённых мер пока достаточно для улучшения ситуации, считает Дмитрий Грицкевич из ПСБ.

В октябре-ноябре в ЦБ уже зафиксировали признаки охлаждения розничного кредитования. Тенденцию подтвердили участники рынка.

В целом за 11 месяцев 2023-го в крымском РНКБ выдали в полтора раза больше ссуд по объёму и на 10% больше по количеству, чем за аналогичный период прошлого года, поделились в его пресс-службе. Однако на фоне повышения ключевой ставки и введения других ограничений там отметили замедление роста. Снижение темпов кредитования в четвёртом квартале также зафиксировали в банке "Зенит". Этот тренд сохранится и в первые месяцы 2024-го, считает директор департамента розничных рисков организации Александр Шорников.

По итогам следующего года прирост ипотеки на банковском рынке может составить 10-12%, в то время как в 2023-м он окажется порядка 30%, оценил Дмитрий Грицкевич из ПСБ. Драйвером роста в 2024 году останется ипотека, причём в значительной степени льготные программы, ожидает основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский. Объёмы выдач таких ссуд в ближайшие пять-шесть месяцев будут высокими из-за ажиотажного спроса и желания граждан запрыгнуть в последний вагон по госпрограммам, согласился Владимир Чернов из Freedom Finance Global. Они действуют до 1 июля 2024-го, и пока неясно, продлят ли их.

ДОЛЯ ИПОТЕКИ С НИЗКИМ ПЕРВОНАЧАЛЬНЫМ ВЗНОСОМ ТОЖЕ СОКРАЩАЕТСЯ. ОДНАКО В ОБЪЁМЕ ВЫДАЧ, НАПРОТИВ, ПРОДОЛЖАЕТ РАСТИ, ЧТО ВЫЗЫВАЕТ БЕСПОКОЙСТВО