Займы против
Рейтинг:
Голосуй за статью.
0
Автор: Анна Каледина, Роза Алмакунова. Известия
У банков появилась новая причина для отказов в кредитах
Количество отказов по кредитным заявкам может вырасти на 20-30%. По мнению экспертов, это станет следствием изменения в системе оценки рисков заёмщиков (скоринга). В неё банки и МФО начали включать прогноз вероятности банкротства, рассказали "Известиям" представители БКИ (бюро кредитных историй) и финорганизаций. Такое изменение понадобилось из-за роста количества личных банкротств, особенно после изменений в упрощённой внесудебной процедуре. При этом эксперты допускают, что для заёмщиков с низким риском нововведение может обернуться улучшением условий, в частности за счёт снижения ставок.
Если до конца прошлого года на этапе рассмотрения заявки кредитные организации рассчитывали возможность дефолта заёмщика (просрочка свыше 90 дней), то сейчас многие из них включили в скоринг прогноз, оценивающий вероятность личного банкротства. Об этом "Известиям" рассказали представители БКИ и участники рынка.
Как пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, нововведение понадобилось в связи с распространением процедуры банкротства физлиц.
- Наиболее доступным для граждан этот процесс стал после внедрения так называемой упрощённой (внесудебной) процедуры банкротства через МФЦ в 2020 году, - отметил эксперт. -А ещё более активно данный процесс заработал с расширением критериев упрощённого банкротства в ноябре 2023-го.
Например, теперь гражданин сможет попросить признать его банкротом вне суда, если общий размер долга не менее 25 тыс. и не более 1 млн рублей (ранее 50 тыс. и 500 тыс. соответственно). Также расширился перечень случаев, когда гражданин вправе воспользоваться внесудебным банкротством, а ещё к этому механизму подключили, например, пенсионеров.
Именно расширение условий упрощённого банкротства в конце прошлого года подтолкнуло банки и МФО к мысли, что это новое обстоятельство в дальнейшем может достаточно серьёзным образом повлиять на существующие кредитные процессы, уточнил Алексей Волков.
По его словам, во второй половине 2023 года были реализованы пилотные проекты по включению в скоринг оценки вероятности банкротства частного заёмщика. Многие банки и МФО уже внедрили новый прогноз в свои кредитные конвейеры, ряд - активно тестирует, сообщил эксперт.
Кредиторы стали оценивать склонность заёмщика не только к дефолту, но и к объявлению себя банкротом, подтвердил директор по продуктам и маркетингу "Скоринг бюро" Игорь Лисянский.
- Это позволило в условиях упрощённых механизмов банкротства получить дополнительный инструмент управления риском, - отметил он.
И, как рассказал директор департамента управления рисками МФК "МигКредит" (входит в группу Denum) Алексей Передерий, в последнее время вопрос прогнозирования вероятности именно банкротства становится всё более актуальным из-за постепенного упрощения процедуры и роста количества таких дел.
Почему для банков важно вводить оценку потенциального банкротства, а не руководствоваться только прогнозом дефолта, объяснила руководитель проекта Народного фронта "За права заёмщиков" Евгения Лазарева:
- В случае просрочки у кредитора есть возможность продать проблемный долг по цессии, что-то взыскать в судебном порядке. В случае признания заёмщика банкротом не удастся компенсировать даже малой части долга. Его придётся просто списать полностью и забыть об этом.
"Известия" направили запрос в Центробанк.
Оценка делается на основе уже накопленной информации в НБКИ о более чем миллионе случаев реального банкротства, включая судебное, сообщил Алексей Волков. Алгоритмы нейросети выявляют в поведении людей, уже прошедших через процедуру, определённые комбинации и последовательности событий, которые позволяют с высокой достоверностью прогнозировать наступление аналогичного события у всех заёмщиков, уточнил он.
По словам Алексея Передерия, дополнительным фактором в пользу использования специализированной скоринговой карты служит специфика целевого сегмента клиентов. Например, человек часто пользуется заёмными средствами, гасит всё вовремя, имеет обширную кредитную историю. И классические модели оценивают его максимально положительно.
- Чтобы вы делить именно таких клиентов, необходимо обращать внимание на специфические маркеры, такие как изменение паттерна поведения и частоты взятия кредитов за последнее время, динамика роста общей суммы долга. А также изменение частоты выхода в краткосрочные, так называемые технические просрочки за последние месяцы, - прокомментировал представитель МФК "МигКредит".
Если кредитное поведение клиента меняется на аномальное относительно прошлого периода, скажем, он начал активно набирать кредиты и часто обращается в банки, то повышается риск преднамеренного банкротства, подтвердил директор департамента розничных рисков банка"3енит" Александр Шорников.
Коментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.